P2P – oder Peer-to-Peer – ist zunächst einmal kein kreditbezogener Ausdruck, sondern wird immer dann verwendet, wenn etwas von Person zu Person geschieht, also ein Geschäft zwischen zwei Privatpersonen. Das Gegenstück zu P2P ist B2B oder B2C, Business-to-Business (zwischen Unternehmen) oder Business-to-Customer (von Unternehmen zu Kunden / Privatperson).
Hiermit erklärt sich auch schon sehr gut, was ein P2P Kredit ist, es ist ein Kredit von einer Privatperson zu einer anderen. P2P-Lending ist also im Grunde nichts Neues. Auch in der Vergangenheit war es schon möglich, einer Privatperson einen privaten Kredit zu gewähren.
Mit der Gründung von Zopa, dem ersten P2P Marktplatz, der 2005 in Großbritannien entstanden ist, wurde dieser Prozess jedoch auf eine nächste Stufe gebracht und der Handel mit Krediten auch Privatpersonen zugänglich gemacht.
Auf P2P Marktplätzen können Kreditsuchende Kreditanfragen stellen, die privaten (und mittlerweile auch institutionellen) Anlegern zugänglich sind, die dann in diese Kredite investieren können. Den Investoren fließen direkt die Zinszahlungen der Kredite zu. Die Marktplätze verdienen eine einmalige Gebühr (sowohl auf der Kreditseite, als auch auf der Investorenseite) und partizipieren deswegen nicht von den Zinszahlungen. Kredite, für die sich kein Investor interessiert, kommen nicht zustande und werden somit abgelehnt.
Heutzutage bieten P2P Marktplätze ihren Investoren eine Einschätzung der Bonität der Kreditnehmer und somit eine Risikoeinschätzung für den Fall, dass der Kredit ganz oder teilweise ausfällt. Hierzu werden zum Beispiel Auskunfteien wie die SCHUFA, sowie Einkommensnachweise und Rückzahlungshistorien ausgewertet.
Die Vorteile von P2P Lending
Dank P2P-Lendings ist es nun auch für Privatpersonen möglich, in eine große Anzahl von Kredite zu investieren. Investoren können sich attraktive Zinsen sichern und Kreditnehmer haben nun die Möglichkeit, auch dann einen Kredit zu erhalten, wenn sie diesen bei Banken bisher nicht bekommen konnten. Sowohl Kreditnehmer als auch Investoren profitieren von sehr schnellen und effizient funktionierenden P2P Marktplätzen.
Die Rolle der P2P Markplätze
Anders als bei Banken ist es nicht die Aufgabe der P2P Plattform, Kredite zu gewähren oder abzulehnen. Sie dienen ausschließlich als Marktplatz, um die Geldnachfrage der Kreditnehmer mit dem Geldangebot der Investoren zusammen zu bringen. Ihre Hauptaufgabe ist die Einschätzung der Bonität, also der langfristigen Zahlungsfähigkeit der Kreditnehmer. Hierzu klassifizieren die meisten Plattformen die Kredite in Risikoklassen, zum Beispiel von A bis E. Der Zinssatz den der Kreditnehmer zahlt, richtet sich nach der Bonitätsklasse, in welcher er sich befindet.
